興瀘融資風險〔2018〕41號

瀘州市興瀘融資擔保有限公司

關于印發《融資性擔保業務操作規程（修訂）》的通知

公司各部：

　　瀘州市興瀘融資擔保有限公司《融資性擔保業務操作規程（修訂）》經反復修訂完善，最后經公司第三屆董事會第三次會議審議通過，現正式印發你們，請認真貫徹執行。

特此通知

附件：《融資性擔保業務操作規程（修訂）》

瀘州市興瀘融資擔保有限公司

2018年7月30日

附件：

瀘州市興瀘融資擔保有限公司

融資性擔保業務操作規程（修訂）

第一章 總則

第一條 為了保證公司融資性擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，根據《擔保法》、《物權法》、《合同法》和政府有關政策規定以及本公司實際情況，制定本操作規程。

第二條 融資性擔保業務（以下簡稱擔保業務）應遵守國家的法律、法規，遵循安全性、流動性、收益性的經營原則，采取市場化運作的可持續審慎經營模式，遵循自愿公平、誠實信用和防范控制擔保風險的原則。

第二章 擔保業務受理

第三條 擔保業務受理階段主要包括：客戶申請→資格審查→初步審查等操作環節。公司擔保業務立項部是擔保業務受理部門。

第四條 公司擔?？蛻簦ɑ蚍Q申請人、項目客戶）受理范圍：

經工商行政管理機關、政府主管機關登記注冊的企事業法人和經濟組織以及能夠獨立承擔民事責任的自然人。

第五條 立項審查的要求：擔?？蛻羰欠窬邆鋼ＹY格。審查內容：是否符合國家、省、市產業政策及公司認定的擔保范圍，手續是否齊備合規，基礎資料是否齊全，反擔保措施是否具備。

第六條 立項部對審查后符合擔保資格的擔?？蛻?，應在一個工作日內移送業務部。

第三章 業務調查

第七條 業務部收到受理立項項目后，應及時確定客戶經理，盡職調查實行客戶經理雙人調查制。每個項目的調查須由第一客戶經理（主調查人）和第二客戶經理（協助調查人）共同完成。

第八條 受理項目為500萬元以上（含500萬元）的市場化項目，業務部應向風險部報告，風險部應派人介入前期調查。

項目盡職調查自正式受理開始，新受理項目應當在15個工作日內完成，續保項目應當在10個工作日內完成；如超過規定工作日，客戶經理應向部門經理說明原因，部門經理向公司領導報告。

第九條 客戶經理在履行業務調查期間，因客戶原因不能按時完成的應向部門經理、分管領導及時報告原因，由分管領導作出延期調查或終止調查決定。

第十條 擔保業務部客戶經理應向初步符合條件的客戶提供較為詳盡的《客戶申請資料清單》，便于客戶準備?？蛻艚浝硎盏娇蛻羯暾堎Y料后，應對材料的完整性、合法性、規范性和有效性進行初審，審查要點：

（一）提供的資料是否齊全、有效，復印件是否和原件一致，重要復印資料是否加蓋公章；

（二）有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對項目客戶成立批文、章程、董事會（股東會）決議、驗資報告、立項批文、可研報告、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解申請人和反擔保人是否具備資質、是否合法合規；

（三）調查、分析客戶的財務狀況及財務報表；

（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》、《物權法》和有關法律法規及有關抵押登記管理辦法（如房地產、土地）的規定，抵、質押物的權屬（權利憑證）是否明晰。

第十一條 盡職調查是在資料審核的基礎上，通過實地調查等相關調查，獲取擔保項目客戶以及反擔保情況真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的意見和結論。

客戶經理要全面收集項目客戶的資料，仔細核實查證，并到申請人和項目現場以及相關部門進行調查，認真了解掌握、分析論證申請人和項目的基本情況、外部環境、行業風險、市場及經營風險、資產及負債狀況、股東股權、關聯企業及交易、經營團隊、信用狀況、償債能力、現金流量及方式、主營產品及前景、核心競爭力、經營模式及銷售策略、上下游客戶情況、研發能力、盈利能力、納稅狀況、反擔保措施和抵、質押資產狀況等?？蛻艚浝碜罱K形成綜合性的《擔?？蛻粽{查報告》，并對其報告的真實性、準確性負責。

第十二條 《擔?？蛻粽{查報告》的主要內容：

（一）擔保申請客戶背景情況；

（二）項目基本情況；

（三）生產經營及市場情況；

（四）財務狀況及償債能力；

（五）與銀行往來情況及申請人、股東信用情況；

（六）借款用途及還款資金來源；

（七）反擔保情況；

（八）綜合風險評價及防范措施；

（九）其他需要說明的情況；

（十）調查結論意見。

第十三條《擔?？蛻粽{查報告》審查：客戶經理調查報告完成后應送部門經理及分管領導予以審查，審查合格后由業務部門移送風險部門審核。

第四章 合規審查

第十四條 風險部在收到調查報告后應在3個工作日內完成合規性審查，并組織審批。

第十五條 風險部合規審查的主要內容:

（一）提供的資料是否齊全、有效，復印資料是否加蓋公章；

（二）有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對項目客戶成立批文、章程、董事會（股東會）決議、驗資報告、立項批文、可研報告、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解申請人和反擔保人是否具備資格、合法合規；

（三）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，有無保留意見，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便調查核實；

（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》、《物權法》和有關法律法規（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵、質押物的權屬（權利憑證）是否明晰；

（五）《擔?？蛻粽{查報告》內容是否符合規定要求，并完整闡述要點及與資料反映情況一致。

第五章 擔保項目審批

第十六條 擔?？蛻繇椖康膶徟扇h評審、會簽評審、審保小組審批、逐級審批四種方式。

第十七條 會議評審的組織機構是公司擔保業務評審委員會。評審委員會對擔?？蛻繇椖啃惺箤徟鷽Q定權，主任委員由公司董事長或授權負責人擔任，評委會成員構成、人數由公司董事會決定和聘請。評審委員會日常工作由風險管理部負責。

（一）風險管理部應在會議召開前2天，將會議時間通知全體與會人員并把要上會評審的《擔?？蛻粽{查報告》送達各評委。

（二）會議經風險部提議由主任委員或授權負責人決定召開。評審會除評委會主任外應有6位評委參加，外部評委參會人數不得少于2人。若參會評委人員少于7人，則會議改期。

（三）第一客戶經理向會議報告項目客戶調查情況和建議意見，第二客戶經理、部門經理或分管領導作補充說明。

（四）參會評委和參會其他人員質疑，客戶經理答疑。項目客戶的申報資料同時上會備查。

（五）參會評委從合法性、安全性、流動性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。

（六）主任委員綜合與會大多數評委意見，提出總結性意見。

（七）參會評委對每個項目明確“同意”“不同意”“保留意見”，不得棄權。三分之二以上參會評委同意，視為項目評審通過。

（八）為了防范、控制、降低擔保項目的風險，評審會可作出降低擔保額度、增加反擔保措施、追加反擔保人、調整擔保期限、調整擔保費率等決定。

第十八條 會簽評審一般適用于續保項目、展期項目和低風險項目。風險管理部將項目客戶調查報告和會簽評審表分送公司擔保業務評審委員會各位評委。會簽評審的幾類情況和條件如下：

（一）市場化運作續保項目：擔保額度300—500萬元（含500萬元）、經營狀況良好、抵質押資產或反擔保方式無重大變化、貨款回行良好；

（二）續保的政策性和區縣平臺項目：區縣財政狀況良好、項目運作正常、能按期籌資還款、區縣與本公司合作良好；

（三）公司評審會已通過的項目，過期三個月才辦理或在辦理過程中發生或發現某些變化事項，須評委審議認可；

（四）評審會上對擬復議項目提出的條件和要求，會后經辦理已落實和解決的復議項目；

會簽評審時，應將會簽評審表送原參會評委，如果三分之二以上評委簽字同意，則視為項目評審通過。

第十九條 審保小組審批，適用于100-300萬元（含300萬元）擔保額度的項目客戶（含新受理和續保、展期項目）。審保小組由公司總經理、分管風險的副總經理、風險管理部經理組成。審保小組審批會由總經理主持召開，必要時需請客戶經理到會作情況說明，風險管理部指定專人記錄審批意見。審保小組三分之二成員同意擔保，則視為項目審批通過。

第二十條 逐級審批方式，適用于100萬元以下（含100萬元）擔保額度的項目客戶（含新受理和續保、展期項目、應急轉貸、青年創客等）。逐級審批的一般流程是：風險部經理→分管業務副總經理→分管風險副總經理→總經理。

第二十一條 擔保項目的決策審批：經過上述四種評審或審批方式通過的每個擔保項目，公司董事長對會議評審、會簽評審的項目行使最終決策審批權，擁有一票否決權；總經理對審保小組審批、逐級審批的項目行使審批權，擁有一票否決權。

第二十二條 公司項目評審會由風險管理部指定專人記錄，《會議評審記錄》內容包括會議的時間、地點、出席人員、參會人員對項目的意見及評委會主任委員最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。會簽評審表、審保小組審批表、逐級審批表的原件由風險管理部歸檔管理，復印件交業務部歸檔管理。

第二十三條 發生以下情形的項目需進行復議：

（一）評審會否決，但決策審批人提請復議的項目；

（二）多數評委質疑，主任委員認為有必要進一步調查；

（三）評審通過之日起3個月后才辦理手續的項目。

復議僅限一次。對復議的項目，從項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定項目經辦人。

項目評審通過后，辦理過程中發生或發現某些事項與評審會或會簽評審的意見存在不一致時，客戶經理應及時向領導報告，必要時向評審會書面匯報說明或會簽評審。

第二十四條 客戶經理應及時向項目客戶告知公司評審或審批的最終評審、審批意見。

第六章 擔保合同簽約和執行

第二十五條 擔?？蛻繇椖吭u審或審批通過后，公司向貸款機構出具《擔保函》，內容包括：公司同意擔保的決定、擔保方式、擔保金額、擔保期限等，并須注明“本擔保函生效時間與正式簽署的《保證合同》和《借款合同》一致”?？蛻艚浝泶_認貸款機構同意放貸后，通知申請人辦理擔保手續。

第二十六條 客戶經理為擔保合同簽約和執行的具體經辦人，若簽約地點在本公司以外，則須雙人前往面簽。簽約程序如下：

（一）客戶經理制備相關合同文本，包括委托保證合同、各類反擔保合同及其他需準備的相關擔保文書（含授權、委托、承諾、保證、監管、說明等），對公司制式合同文本條款以外的書面內容文字須報風險管理部和公司領導審定；

（二）涉及到擔?？蛻艄蓶|、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人應出示身份證照并當面簽字、蓋章，我公司至少應有客戶經理二人（含風險管理部人員）以上在現場；

（三）風險管理部負責審核辦理程序是否合規，審核客戶經理是否嚴格按照評審會的要求辦理相關手續，審核和協助辦理反擔保手續。涉及反擔保資產價值評估的，客戶經理須將預評估報告送風險管理部審核；

（四）擔保業務部、風險管理部及財務部人員進行相關審核后在《擔保項目審批表》簽字；

（五）公司董事長（或授權代理人）簽字、公章管理人蓋章。

第二十七條 客戶經理確認貸款機構發放擔保貸款后，應及時將項目客戶資料（含相關合同文本、審批表、借款借據復印件等）全套移交公司檔案管理員統一管理。重要的反擔保抵（質）押憑證原件移交風險管理部保管。

第七章 反擔保方式及辦理

第二十八條 擔?？蛻籼峁┑姆磽７绞桨ǖ盅?、質押、保證等措施，業務部根據擔保項目具體情況提出反擔保措施初步方案，方案可為單一或組合式的反擔保方式，風險部對反擔保措施初步方案進行審查后交由評審會根據項目具體情況進行最終確認。

第二十九條 擔?？蛻籼峁┑盅何?、質押物的范圍，按《擔保法》、《物權法》等執行。

反擔保物一般應由第三方評估機構進行評估確認，反擔保物價值由評審會根據項目具體情況進行最終認定。

第三十條 客戶經理和風險管理部人員負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續。

進行抵押及質押的反擔保措施應到反擔保措施的主管登記機關完善登記手續，獲取有效的權益保障憑證，其中不動產應取得不動產登記中心抵押登記證書，機器設備、股權等應取得工商局備案登記證明，應收賬款應取得人民銀行公示系統登記確認證明，林權、采礦權等應取得相關主管登記機關備案登記證明。

第三十一條 對擔?？蛻舨捎玫谌奖ＷC反擔保的，第三方保證人必須具備《擔保法》規定的擔保資格和能力。

第八章 擔保收費

第三十二條 擔保費收取標準遵循國家相關法律規章制度并與公司運營風險成本掛鉤。具體執行上，政策性擔保項目按市政府有關文件執行；區縣平臺項目按約定擔保費率執行；區縣重點招商引資項目并由平臺公司全額承擔連帶責任的，按協商費率執行；其他擔?？蛻舭凑展尽稉ＹM評分標準》，由客戶經理逐項打分匯總，確定后報部門經理審核，分管領導審批，再報風險管理部復審，最后由分管風險管理部領導批準實施。

第三十三條 擔保費一般應在客戶擔保貸款發放15日之內一次性收取。擔保費計費按月計算，不足一個月的按一個月計費，擔保期限超過一年的分年度收費。擔保費由客戶經理負責計算、出具單證和催繳，公司財務部負責核實和收款。

第九章 擔保項目管理

第三十四條 擔保項目管理（重點是保后監管）,是指自承貸機構向申請人放款至擔保終結的過程的管理，包括保后監管、展期項目和逾期項目的處理等。

第三十五條 保后監管（保后檢查）是擔保業務的重要組成部分，同時也是風險管理的重要環節。保后監管工作由風險管理部組織，具體實施由擔保業務部客戶經理執行。

第三十六條 保后監管按在?？蛻繇椖啃再|、風險程度等采取差異化、有重點的工作方式，一般有首次檢查、常規檢查和重點檢查三種形式。每次保后檢查后七個工作日內，客戶經理須將電子、紙質《保后檢查報告》完成并同時報送風險管理部和公司分管領導。發現重大風險情況，須撰寫《風險預警報告》上報。

對發現的重大風險問題，公司領導認為有必要時，可召集擔保業務部、風險管理部、綜合管理部等有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

第三十七條 每次保后檢查后，客戶經理須在《保后檢查報告》中對在?？蛻繇椖科髽I進行風險簡評和風險分類。

第三十八條 對所有擔保項目，在擔保到期日之前30日，由客戶經理負責通知客戶籌措資金按期還款，部門經理負責督促。

第三十九條 需要續?；蛘蛊诘膿？蛻繇椖?，客戶須在該項目到期前30日向我公司提出續保書面申請。擔保業務部負責續保調查或核實展期理由，提出處理意見向領導匯報。

續保項目，仍按照本規程中的程序和原則辦理。

展期項目，征得貸款機構和公司領導同意后，仍按照本規程中的程序和原則辦理。

第四十條 逾期的擔保項目，客戶經理須立即向風險管理部和分管領導書面報告。

第四十一條 按期結清本息和擔保費的擔保項目，客戶經理負責核實貸款本息確已歸還，收集還款憑證復印件，配合客戶注銷抵（質）押登記等手續。

第十章 代償、追償和責任區別

第四十二條 被擔?？蛻粑茨馨雌跉w還貸款機構擔保貸款本息，按照本公司與相關貸款機構的《保證合同》，公司將在約定的時間內承擔歸還其所欠貸款機構本息的義務，公司即發生代償?？蛻艚浝碡撠熓占鹑跈C構要求代償的書面憑據，完成代償項目審批表，將審批表交業務部經理、風險部經理、分管領導審查后，由公司總經理辦公會研究決定。

第四十三條 代償發生后，客戶經理須書面分析匯報，擔保業務部和風險管理部應認真分析造成擔保貸款壞賬的原因，制定有針對性的追償方案，并提交公司總經理辦公會討論決定。

第四十四條 公司總經理辦公會確定追償方案后，由風險管理部、法律事務部組織實施。追償完畢后，如有損失發生應及時向集團公司及相關管理部門報告代償損失情況。

第十一章 擔保業務檔案管理

第四十五條 擔保業務部在辦理擔保業務過程中，配置專人建立業務臺帳。

第四十六條 公司設檔案管理員，負責自擔保項目正式受理至擔保貸款本息歸償完畢全過程有關文件資料的收集、整理、立卷、歸檔和保管。檔案保管的規范、期限及銷毀等，按國家有關規定辦理。

   第四十七條 擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要登記，公司內部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄。

第四十八條 風險管理部指定專人保管重要的反擔保抵、質押權利憑證原件和評審、審批表及相關記錄。

第十二章 附則

第四十九條 本辦法由公司原《融資性擔保業務操作規程》和《擔保項目審批管理辦法》合并而成，原《融資性擔保業務操作規程》（興瀘融資風險〔2016〕66號）和《擔保項目審批管理辦法》（興瀘融資風險〔2014〕53號）文同時廢止。

第五十條 本辦法于2017年1月1日起執行。本辦法由公司風險管理部負責解釋，本辦法中如有與國家法律、法規沖突的，遵循國家的法律、法規。